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人身保险入门指南

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虽然中国的保险行业已经被职业水平不够的代理人黑化了,但是保险转移风险的作用不可忽视。本文将教你如何科学地配置保险,给人生加多一道保障。

保险概论

透过缴纳一定的费用,将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲,就是一旦加入某个团体,就「一人有难,大家平摊」,是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制,让你有钱治病,不会因病返贫。

认识风险

主要风险有四种:意外、疾病、死亡、养老。

我们分析这些,并不是想夸大这些风险,而是未雨绸缪。这样风险来临时,资金上才能够从容应对。

  • 意外险:应对意外风险
  • 医疗险和重疾险:应对疾病风险
  • 寿险:应对死亡风险

所以:

  • 健康险:应对的是「死太早」难题,钱没挣足就病了、人没活够就挂了。
  • 养老年金:应对的则是「活太久」问题,人还活着、钱却花完了。

对于养老的问题,虽然现在市面上有年金险,理财险。但之前说过,理财性保险收益都很低,这也不是保险的本意。我们推荐工作后,持续把收入的一部分进行稳健投资,长期下来收益肯定比年金险、理财险要高。养老这种「确定性」风险,它本质是个理财问题。我们建议通过提前规划、稳健投资来应对。

而意外、疾病、死亡这种有「不确定性」的风险,则可以通过保险来应对。意外险、医疗险、重疾险和寿险这四种,正好能覆盖这些风险。

应对风险

保险是一种风险均摊机制,它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险,分摊到每一个参与保险的个体上,换句话说,保险就是花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”。当我们遭遇重大风险时,让我们有钱可用,不会从有钱变没钱。

年龄段 0 ~ 20 20 ~ 30 30 ~ 40 40 ~ 50 50 ~ 60 60 ~ 65 65+
意外险 少儿意外险(学平险) 成人意外险(保额做高) 老年意外险
医疗险 百万医疗险(若健康不满足,则防癌医疗险) 防癌医疗险
重疾险 少儿重疾险(保障到 30 岁或 70 岁) 重疾险(保额 50 万起;保障到 70 岁或终生)
定期寿险 定期寿险(保障到退休)
养老 / 理财 大部分都不值得购买,年化收益率过低

保险术语

保额

  • 保额是事故发生后,保险公司赔付的金额。比如买了50万保额的重疾险,如果得了合同约定的大病,保险公司就会赔付 50 万

保费

  • 你交的钱

报销型

  • 凭票据报销,不可以重复理赔,例如医疗险

给付型

  • 达到理赔条件,一次性赔偿保额,买几份配几份,例如重疾险

犹豫期

  • 就是买了保险之后,有一段时间可以让你清楚,如果反悔的话还来得及。

等待期

  • 又称观察期或免责期,是指保险合同在生效后的指定时间段内,即时发生保险事故,保险公司也不承担保险责任。

宽限期

  • 投保人可能因资金周转等种种原因,未能按期交保费,保险公司设定设定延交保费的宽限期。

理赔期

  • 被保险人或受益人在发生保险事故后,一般应该在 10 天内通知保险公司,这样保险公司可以在第一时间了解情况,判断并作出赔付。

保险思维

先买社会保险(其中包含医疗保险),再买商业保险

  • 医保 是国家给老百姓最基础的福利保障,可带病投保,且保证续保,但在大病面前,医保杯水车薪,报销额度有限,所以需要补充商业保险
  • 医保包含城镇职工基本医疗保险(职工医保)、城乡居民基本医疗保险(居民医保)和新型农村合作医疗(新农合)
  • 一张图读懂医保

保险姓保,优先考虑风险转移的功能,而不是理财、返本、储蓄、分红

  • 投资是进攻,保险是防守。两者一为生钱,一为护钱,都是理财规划的重要部分,两者要分别对待
  • 优选 消费型保险:如果保障期间未发生事故,保险公司不返还所交保费。选择这种产品,每一分钱都花在了给自己提供保障上,性价比很高
  • 避开 返还型保险:如果保障期间未发生事故,会退还保费。这种看似挺好,但其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来的,羊毛出在羊身上,很不划算

高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险

  • 第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!
  • 第二, 保费等于保额,此乃完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反。
  • 第三,所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还低,此乃低收益。
  • 以上一句话概括,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。

保费支出合理

  • 要和自己的预算相匹配,千万不要为了买保险,反而影响了生活;我们购买保险,是为了更好的生活品质,不想生活被突如其来的冲击打乱。可是如果在保费上花费太多,也会使得生活质量下降;适合中国家庭的年保费支出以占家庭的税后收入比例在 5% 至 10% 为宜
  • 税后年收入在 10 万元:日常开销可能比较紧张,5% 以内
  • 年收入 30 万左右,为了防止阶层跌落,可以配置比较全的保险,保费开支控制在 10% 之内
  • 税后年收入在 50 万以上:已有不少资产应对风险,保费占比可以在 5% 至 8% 之间灵活调整

先给谁买

  • 先保家庭经济支柱(成人),而非父母和小孩
  • 保险其实不是谁风险高先给谁买,而是谁发生风险对家庭的影响更大损失更严重,先给谁买
  • 家庭的经济支柱,一旦出现重大疾病或意外,不仅收入来源中断,反而需要大笔支出,家庭会立马陷入困境,到那时支付孩子的老人的保费可能都是难题
  • 举个例子:三口之家,如果孩子生了病,只要大人还在,就能继续赚钱给娃治病、养家。但如果家里最能赚钱的人倒下了,家庭就会面临更严重的经济重创

预算不够先买哪些

  • 先从价格便宜、杠杆率高的意外险、医疗险开始配置,之后再考虑重疾险和寿险
  • 尽量在 30 岁前配置好保险,最晚不超过 40 岁
    • 保险公司以营利为目的,不是慈善机构,所以不保风险高的人,要保,加钱或免除特定疾病的保险责任;风险太高,拒保。所以趁身体健康时及时配置好保险(在经济能力允许的情况下,把年收入的 5% 至 15% 配置到保险上,以转移未来的风险)
    • 大部分保险基本都不保先天性疾病、遗传性疾病
      • 先天性疾病:一出生具有的畸形、变形或染色体异常
      • 遗传性疾病:可能出生后一段时间或以后任何时间。具体指生殖细胞或受精卵的遗传物质(染色体和基因)发生突变或畸变所引起的疾病,通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。例如血友病或者部分糖尿病
    • 从生物学上来说,人类由细胞构成,细胞增值分化时,DNA 不可能万无一失的复制,当错误积累到一定程度时,例如 60 岁,就会发生质变。所以每个人都有可能患癌,越到后期,越容易生病,而吸烟、喝酒、高油、高盐和高糖等环境因素只是会加快这一个病变的过程

保险分类

分类一:

  • 意外险:必备险种,一年几百块。
  • 重大疾病险(以下简称重疾险)或防癌险(阉割版的重疾险):必备险种,一年几千块。
  • 百万医疗险(以下简称医疗险):必备险种,一年几百块。
  • 定期寿险(以下简称定寿):当家了再买。

分类二:

  • 消费型:没达到理赔条件,不赔钱。例如意外险和医疗险
  • 储蓄型:年金险和教育金
  • 消费型 + 储蓄型:返还型重疾险,生病赔钱,没生病,身故赔钱
    • 因为在中国,对保险的认知还不够到位,觉得没理赔,到期还能拿钱是件很爽的事情,消费型 + 储蓄型 的保险也更受欢迎。其实,如果把 消费性+储蓄型的保险 与 同等配置的完全消费型保险对比,把每年多交的那部分钱与最后分红获得的收益放在一起,套入 IRR 函数计算,就可以算出这部分的收益十分低,甚至可能收益为负,不如直接储蓄或者买其他稳健的理财产品。

分类三:

给付型和报销型的理赔互不影响

  • 给付型:例如重疾险,Ta 就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,给个账号,我打钱,买多少赔多少,不限赔偿金的用途
  • 报销型:例如资料先,Ta 就像一个财务会计,发生医疗支出了,拿发票来,我报销,用多少报多少。

医疗险与重疾险的区别:

  • (百万)医疗险:用于报销高额医疗费,但是产品一旦停售、身体又出现变故,可能从此买不到了。
  • 重疾险:也能解决重疾治疗费,但主要用于弥补后续几年的康复护理费用,以及补偿收入损失,安全系数高,保障稳定、持久。

意外险

定义

  • 外来的、非本意的、突发的、非疾病的事件。
    • 大意外:例如跌倒、坠落、烧伤、烫伤、溺水、火灾、车祸这样外来的,难以预料的意外事故。一旦发生这种情况,意外险就会按合同的约定,一次性给付保额。
    • 小意外:摔倒了,被狗咬了,或是被猫抓了,可以用意外险报销相关医疗费用/
  • 不包含:手术意外、中暑和高原反应等;猝死不算意外,但是某些意外险也会加上。

保费

  • 每年一两百元,就可以获得几十万的保障,杠杆率很高。必备险种。

责任

  • 意外身故
    • 是否包含猝死看具体险种
  • 意外伤残
    • 假设你买了 100 万保额,正常意外险是按伤残等级赔付的,如果全残(即一级伤残)赔 100 万,三级伤残就是 80 万。然而有的意外险,意外死亡的保额是 100 万,意外伤残的保额却只有区区 10 万,又或者只陪全残。面对这种保障缺失的产品,一定要学会甄别与拒绝。
  • 意外医疗及住院津贴
    • 额度:选大于 1 万
    • 免赔额:越低越好
    • 赔付比例:越高越好
    • 医保外用药:多数意外险并不包括医保外用药

建议

  • 保额:30 万起步或年薪 2 倍以上
  • 只买一年期消费性意外险,到期了,迭代为更好的意外险。拒绝长期返还型的意外险,例如百万行无忧、百万任我行、百万如意行……都是垃圾。
  • 注意特定免责:对高空坠落做了免责。对溺水、单车事故(比如自己开车撞上墙)的保额做了限制
  • 一般只保障中国大陆境内的意外,出境玩需要另外购买出境意外险。
  • 若买了综合意外险,买机票 / 火车票 / 汽车票时搭卖的交通意外险就不需要买了(土豪请忽略,因为买的多赔得多,理赔互不影响)。
  • 我目前的选择:小米综合意外险
    • 应缴保费:169 元
    • 保额
      • 猝死保险:30 万
      • 意外医疗:2 万
      • 意外伤害:50 万
    • 终止日期:2020-07-27

医疗险

生病住院了,自己花的钱超过 1 万的,保险公司全给报销(最高能报几百万),而每年保费只要几百块,这就是百万医疗险,你可以理解为高额住院医疗险。

优点

  • 保费低:大部分人一年几百块就能买到上百万保额
  • 保额高:
    • 医保报销有个上限,不同城市不一样,大概在十万到三十万之间。另外医保有报销比例,也就是还需自己承担一部分。这些限制加在一起,导致面对花销大的疾病,医保的报销能力有限,否则也不会看到这么多轻松筹、水滴筹了。
    • 而医疗险的保额一般 200 万起。但只是噱头,因为是报销制,重大疾病住院很难花几百万。
  • 保障全:无论生病还是意外住院,都管
  • 报销范围广:
    • 医保对药品和治疗项目有严格的规定,很多疗效好、副作用小的进口药、特效药往往比较昂贵,却不在医保涵盖之内。
    • 而医疗险不限社保用药,自费药、进口药、癌症靶向药……

缺点

  • 免赔额高(1 万)
    • 比如住院花了6万,先走国家医保报销了3万。那么剩下的3万里,1万属于免赔部分,需要自己负担掏,余下的2万可以用医疗险报销。
      像我们平时感冒发烧,可能用不上医疗险。不过遇上大病就会特别给力,可以防止“因病返贫”。可谓,一个医疗险,消灭一个轻松筹。
  • 不保证续保:没有一款产品可以做到终身保证续保(保监会规定),但没说不能阶段性保证续保,因此个别医疗险支持「真」保证续保 6 年(停售也可续保),但大部分都是「伪」保证续保(可连续投保,但停售不可续保)

  • 不保既往症:既往症,指保单生效前,你已经知道、或者应该知道自己有的病

    • 投保前,医生已有明确诊断,且长期治疗没间断
    • 投保前,医生已有明确诊断,治疗后症状没完全消失,有间断用药情况
    • 投保前已发生,未经医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应该知道的
  • 健康告知,过滤一部分不健康的投保者。既往症,再过滤一部分疾病的理赔。

  • 高血压、糖尿病这些慢性病门诊,或者普通的感冒发烧,就不在保障之列。

怎么挑

续保难度

主流款产品的核心保障责任是差不多的。

百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,不保证明年也能买到。不存在保证续保的百万医疗险,最多只有保证阶段性续保。如果产品停售,同时身体条件有变,再投保就很麻烦了。很可能就再也买不了了。优选的续保条件:续保无需审核,无需健康告知,无等待期,理赔和健康状况不影响保费。

介于此,在选择医疗险时,要从经营方的角度去思考问题,如果保险公司能持续挣钱,自然停售风险最小。投保人数越多越好(最好是爆款),健康告知相对严格为好(非标准体少,理赔概率小),价格越合理越好(太便宜保险公司不挣钱),保障内容越规范越好(不该赔的别乱赔)。所以我目前的选择是支付宝的好医保长期医疗。以后遇到更适合自己的再换,毕竟医疗险都是一年一买的。

保额覆盖范围
  • 一般医疗保险金:保额 200 万至 300 万(再高也可能花不了),100% 报销,一般是每年 1 万免赔额
  • 重大疾病医疗保险金:得了重疾(例如癌症),报销完一般医疗保险金,再报销重疾医疗保险金,一般是 0 免赔额
保障覆盖范围
  • 住院医疗
  • 特殊门诊
  • 门诊手术
  • 住院前后门急诊
报销范围
  • 必看项:报销医院范围

    • 大部分:二级及以上公立医院普通部
    • 好一点:二级及以上医保定点医院普通部,包括医保定点的公立医院和私立医院
    • 再好一点:二级及以上医院普通部。甭管私立、公立,二级及以上就报
    • 加费可选:指定疾病特需医疗、出国诊疗
  • 重点项:住院医疗费用

    • 重点关注项:材料费、药品费、检查费,这些占 80% 至 90%
    • 其他报销项:床位费、膳食费、护理费、治疗费、手术费等
  • 重点项:特殊门诊费用

    • 病情稳定无需住院、但花费高的疾病,需要走特殊门诊的也报销
    • 重点关注:门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗,这 3 项最常规也最烧钱
  • 重点项:门诊手术费用

    • 为缓解住院病床的压力,一些简单的可以在门诊进行的手术,也能报销
  • 重点项:住院前后门急诊费用

    • 门急诊指与住院同一原因的门急诊医疗费用
    • 优选:可报销住院前 7 天、出院后 30 天的门急诊
    • 备选:只报住院前后 7 天的门急诊
  • 加分项:报销质子重离子

    • 质子重离子是最先进的癌症治疗手段之一
    • 报销比例主要分 100% 报销和 60% 报销两种
  • 报销比例

    • 有社保:先社保报销,然后超免赔额的部分,保险公司 100% 报销
    • 没社保:保费比有社保的贵,但刨去免赔额后,一般也能 100% 报销
    • 假装有社保:报销的时候发现没社保,抱歉,减去免赔额后只报 60%
  • 住院就医时告诉医生:「我买了百万医疗险」,很多时候该怎么治、怎么用药,医生也能帮忙判断

增值服务

基本保障,保证了有钱看病。增值服务,影响着就医体验,例如就医绿色通道、住院医疗垫付/直付、指定疾病特许医疗、支持外购药物、 出国诊疗、第二诊疗意见和重疾住院津贴等。

  • 就医绿色通道:好医院一号难求、一床难求,绿通能帮忙安排住院、安排手术。不过大部分绿通只针对重疾或恶性肿瘤

  • 住院医疗垫付/直付:有了它,大病没钱也不慌

    • 垫付:自费超免赔额后,保险公司垫之后的医药费,出院后,拿相关资料找保险公司结算
    • 直付:更爽,自己花的钱超过免赔额的,保险公司直接和医院结算,出院后也不用你再去报销,拎包入住、治好走人
  • 外购药物:很多人不知道,咱们国家存在一个 30% 的「药占比」,就医过程中,药品费不能超过总费用的30%,否则当事医生扣钱,院长都可能受批评,那怎么办呢?要么自费去外面买。要么,买能报销外购药的百万医疗险。一般的外购药物,报销 60%,因为这部分未经社保报销过。个别医疗险如果是肿瘤特药,到指定药店买 100% 报销,而且保险公司直付

  • 第二诊疗意见:多方听取国内外的建议,尤其是癌症这种大病,避免被误诊。少部分医疗险才有此项增值服务

FAQ

Q:百万医疗险,可以重复买吗?

A:可以,但没必要。所有医疗险,都是实报实销,买再多,同一笔医疗费都只报一次。而且,百万医疗险的额度够高了,一般人也花不完,不必重复买。

重疾险

费用

  • 针对刚毕业的年轻人,一年大几千购买重疾险过于昂贵,或者因为对自己未来收入变化无法预估,没法立刻择合适的产品,所以可以先购买短期的重疾险或支付宝里的相护宝(一次性给付,强烈推荐)。即在预算充足下选择终身,预算约束下先做足保额,后续动态调整至终身。
  • 以 30 岁男性为例,投保 50 万保额,保到 70 周岁,30 年缴费,每年保费大概只要三四千元左右。如果经济允许,一次到位,保障到终身。
  • 过了 60 岁,得重疾的概率蹭蹭涨,会出现以下几种情况
    • 带病不能买
    • 能买但是很贵
    • 只能买阉割版的重疾险(防癌险)

理赔

  • 买多少一次性赔给你多少,跟实际的治病花费没有关系(而医疗险是实报实销)。
  • 买了两份重疾险,万一得了指定的大病,可以迭加理赔,

作用

补偿养病期间收入的损失,可以选择用来

  • 覆盖治病、休养、康复的费用
  • 生活支出和养家户口
  • 甚至是投资与旅游

数量

  • 无论哪个保险公司的重疾险,都必须包含保监会规定的 25 种重疾,它们加起来占重大疾病发病率的 95%(数据仅供参考)。
  • 市面上重疾险产品,有的是 100 种重疾,有的是 50 种,且不说具体疾病的定义是否合理,这本身就是在小概率事件上做文章,差距不大。
  • 恶行肿瘤,即癌症。

选购

  • 缴费期限:尽量拉长交费期限,在触发豁免条款时可有效提升保险杠杆。
  • 大家选购有轻症的产品,否则得了不小的病,又达不到重疾理赔条件,相比重疾而言,目前轻症还没有统一标准,选购时,要格外关注是否含有高发轻症,至少要包含以下四种
    • 极早期恶性肿瘤或恶性病变
    • 不典型的急性心肌梗塞
    • 轻微脑中风后遗症
    • 冠状动脉介入手术
  • 重疾险,最好是选择产品形态简单一点的。这样既容易比较性价比,也不容易出现理解偏差。附带身故责任的重疾险(储蓄型),重疾理赔过后,身故就不会再赔了。有些用户错以为这样就不用买寿险。
    • 以我为例。在代理人(亲人)的忽悠下,我花 5490 元买了 30 万保额的返还型重疾险:不幸得了重疾,赔 30 万;一生没病,身故赔 30 万。不管如何,这 30 万一定是你或者你家人的。
    • 假设我得了重疾,治病需要 50 万,但是保险公司只能赔我 30 万。所以不够钱治病,再多的身故保障都是耍流氓。因此把重疾险的保额做到 50 万以上才是重点,买保险就是买保额,如果保额不足,真出事了扛不住。
    • 身故责任是意外险和定寿的主场,所以可以把带身故责任的重疾险拆分成两个:一个是纯消费型的重疾险,一个是定寿。假设投保人得了重疾,可以用重疾险治病。但是若干年后又不幸去世,定寿也可以给家人充足的保障。而储蓄型重疾险就只能二选一。
    • 返还型重疾险相当于保障 + 强制储蓄,但保障做得不全面,储蓄那部分的收益率不如基金等理财方式。适合手里完全存不下钱,除了定期存款没有任何理财知识的家庭购买。

我目前的无奈之选是:太平福禄康瑞终身重大疾病保险(从此之后,自学保险,防止代理人忽悠我买垃圾保险)

  • 保额:30 万(带身故责任)
  • 保费:5490 元
  • 生效日:2017-12-17
  • 缴费期:20 年(保终身)

寿险

适合高净值人群。

定义

  • 在保障期间内如果不幸离世或者全残(完全丧失工作能力),就会赔付一笔钱。

分类

  • 定期寿险:适合大部分普通家庭。定期寿险只保障固定的一段时间,具有「低保费、高保障」的优点
  • 终身寿险:适合小部分富裕家庭

作用

  • 万一家庭经济支柱不幸身故不幸去世,能留一笔钱来维持家庭生活水平、偿还债务(房贷和车贷)、儿女教育、赡养父母等,不至于给家庭带来双重打击,更是爱与责任的延续

建议

  • 从 30 多岁保障到退休即可(60 ~ 70 岁)
  • 退休后,房贷、车贷已还清,子女已成年,家庭责任较轻。身故会给家庭带来巨大悲痛,但带来的财务影响较小

保费

  • 应对资金 = 家人 2 年缓冲期的生活支出 + (债务 - 应急资金)× (个人月收入 / 家庭月收入) + 长期责任(子女教育 + 父母赡养 )
  • 以 30 岁男性为例,投保 100万 保额,保到 65 周岁(保障到退休年龄),30 年缴费,每年保费大概两千多
  • 男性比女性贵,年龄越大保费越高

投保指南

老人

好买

  • 年纪越大,患病风险越高,一旦生病,可选产品骤减
  • 保额低,保费高,杠杆比很低

怎么买

  • 先买短期报销型险种(医疗险),预算充足再买给付型险种(重疾险,防癌险)

[老人投保指南](https://zhuanlan.zhihu.com/p/40367406)

儿童

  • 先保大人再保小孩
  • 在孩子出生三个月内就把医保办好
  • 保监会规定:10 周岁以下小孩死亡最多赔 20 万,10 周岁至 18 周岁最多赔 50 万

少儿重疾险

  • 保额:50 万以上
  • 期限:定期即可,成年后再买终生重疾(土豪请忽略)
  • 加分项:儿童特定高发重疾
  • 作用:弥补治疗费用和家长的收入损失(要照看孩子)

保险心得

  • 医保卡不外借:用你的医保卡买药,默认就是你得了这种病、花了这笔医药费,买保险的时候百口莫辩
  • 就诊时主动告诉医生:我有商业保险
  • 如果亲朋好友是保险代理人,你很可能会被亲情绑架而被迫买一些不厚道的产品。Ta 们可能被保险公司洗脑,自己也没发现这些产品的缺陷,也可能被利益冲昏头脑,明知故犯。我倾向第一种,因为 Ta 们的时间都用来学习如何销售,而不是研究产品。不过话又说回来,虽然有时候 Ta 们普及的保险配置思路是错误的,但有保险总比裸奔强,只是强多少而已
  • 有疑问,直接拨打保险公司的客服电话,不要听保险代理人的忽悠
  • 产品越简单越好,捆绑销售充满猫腻,例如平安福,打断腿都不能买
  • 保险不是过了这个村就没有这个店,不要听信保险代理人停售的营销噱头
  • 周岁生日生日前投保

FAQ

健康告知

  • 谨慎起见,投保前不要进行体检。不用为了做健康告知特地去做个体检,一般只需要根据现有的体检报告、就医记录进行回答就行。否则万一查出个什么异常,导致无法投保,就吃大亏啦

  • 不同保险产品的健康告知宽松度不一样

  • 中国大陆的保险采用的是有限告知,就是问什么答什么,没有问的就不必说

  • 如果健康询问里提到了身体已有的异常,首选通过智能核保、人工核保等方式进入下一步,保险公司会根据具体情况给出加费承保、延期承保、除外承保等处理方式

  • 如不符合健康问询的要求,就不要投保,否则会有纠纷

多次理赔,但原件只有一份

  • 找医院申请多开诊断证明,需要去医办室备案,具体流程是去病历室复印病历首页,到住院部找主治大夫开具诊断证明,再到医办室盖章就可以了
  • 诊断证明复印件申请盖医院原章
  • 第一家保险公司收了原件,可跟这家保险公司要求开具原件已收的证明,然后拿着复印件加盖业务章再去下一家理赔

选择大公司还是小公司

  • 在中国,保险公司几乎是金融领域中最安全的机构。正所谓隔行如隔山,很多大家不熟悉甚至没听过的保险公司,其实资质是非常很雄厚的
  • 同一家公司,既有性价比很高很良心的产品,又有品牌溢价非常高的产品
  • 只要注意避开风评特别不好的公司和产品,然后适当做些比较,从中选择自己喜欢的产品就行

平安福为什么不值得买

  • 平安福是一款终身寿险附加重疾和意外等保险的综合险
  • 10 种高发轻症,平安福缺了 5 种(虽然多次赔付)
  • 轻症病例把别的保险的一项拆成 3 项,滥竽充数
  • 捆绑销售的意外险、医疗险、重疾险价格均远高于市场平均水平

后话

查询名下所有保单

  • 关注公众号「中国保险万事通」

家庭保单管理表

  • 买了保险之后,除了用 Excel 做一份 家庭保单管理表,还要把保险合同打印出来,一份自己留着,一份分享给家人。当不幸发生时,家人才能及时协助你理赔,保险公司可不会主动送钱给你。

保险违法行为举报电话

  • 12378(工作日 9:00 至 17:00)

参考资料

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